“你是白/黑戶嗎？”“負債怎么樣？”“綜合利息是多少？”“浮動利率是什么？”“等額本金/等額本息怎么計算？”“需要過橋嗎？”每次去銀行貸款，聽見這些專業(yè)術(shù)語，你有沒有一個腦殼兩個大？貸款融資的關(guān)鍵詞有哪些？
白戶與純白戶
白戶與純白戶有著“血緣之親”,舉手投足間都是那么的相似,都為不曾在銀行辦理過貸款或信用卡的人群,即沒有銀行信用記錄的客戶群體,此類人群在辦理貸款時,難免會卡殼遇阻,究其原因,為了把控風險,部分銀行只將受眾鎖定在了有信用記錄且良好的人群身上,可見小小的一張信用卡,在貸款之路發(fā)揮著舉足輕重的鋪墊作用。
再來說說二者一字之差背后的不同意義,所謂白戶便是曾經(jīng)對信用卡或貸款有過申請記錄,但申請失敗的人群,而純白戶則是從未有過申卡或申請貸款記錄。
征信報告與個人征信
信用報告、征信報告與個人征信其實是“同一個人”,只是換了件外衣而已,正如小品臺詞中說的“別以為穿了件馬甲我就不認識你”,它們?nèi)齻€統(tǒng)稱為征信,可以攜帶身份證到人民銀行查詢,也可足不出戶在互聯(lián)網(wǎng)征信平臺查詢。
授信額度與貸款額度
授信額度常常會高于貸款額度,要說原因,其實也并不難理解。所謂授信額度是銀行給予借款人一定期限內(nèi),可支配的最高額度,期間借款人可以隨時動用這筆資金。而貸款額度也就是指借款人在此范圍內(nèi),最終“貸走”的金額。
何為壓單?
壓單,指銀行之前積壓的單子太多,客戶需要排隊等待貸款金額的到賬。
什么叫面簽合同?
面簽合同,顧名思義是貸款機構(gòu)與客戶面對面簽訂貸款合同,不得以傳真、郵件、郵寄等形式進行,使雙方在潛在意識上都可以對風險的把控多一份放心。
逾期是什么意思?
逾期是指超出還款期限一天都算作是逾期,不過,短暫的逾期不會攪亂審批結(jié)果。一般銀行會采用“連三累六”原則,評估信用風險,也就是兩年內(nèi)連續(xù)逾期還款達三次或累計逾期還款達六次的人群,才會面臨銀行貸款無門的尷尬。
連三累六
“連三”是指連續(xù)三個月逾期還款，而“累六”是指累計六次逾期還款。
厘
如果有人對你說，月息8厘，你知道是什么意思嗎?其實厘是民間貸款常見的利息名詞，一元錢為1000厘錢，所以貸款利率8厘是指月利率千分之8，即月利率0.8%，借10000元的話一個月利息是80元。
等額本息、等額本金
等額本息是指每個月按相同的金額償還本息，等額本金是指每個月等額償還本金，但是利息會有不同，所以還款額也會不同，總利息是等額本息>等額本金。
先息后本顧名思義即是每月支付利息即可，到期還本金。等額本息是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算方法為：本月利息=本月余額*月利率；本月還本：每月還款額-本月還息。等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
計算方法為:月還本金=貸款總額/貸款期數(shù)；月還款額=月還本金+月還利息；月還利息=上月末本金余額*月利率。
循環(huán)額度
很多貸款機構(gòu)會給予借款人一個固定額度，在一定期限內(nèi)可以隨時借還，多次借貸，還款后額度可以馬上恢復。
多頭貸款
指借款人同時向多家銀行金融機構(gòu)或民間貸款公司申請貸款。
砍頭息
是指放貸者在放款之前，提前從本金里面扣除一部分，借款人實際到賬與合同借款金額不符合，機構(gòu)計算利息又是以合同本金為準。
甲貸乙用
借款人和實際用款人并不是一個人, 以甲的身份獲得貸款給乙使用。之后以甲的名義還本付息。其中存在一定的風險,例如名義借款人失蹤,實際用款人懸空貸款,建議自用才貸款。
抽貸
銀行貸款給企業(yè)，在還未到協(xié)議規(guī)定的還款期限期間，銀行認為企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題了，要提前收回貸款的行為叫“抽貸”或“銀行抽貸”。
轉(zhuǎn)貸
轉(zhuǎn)貸是指金融機構(gòu)吸收了存款后再貸給企業(yè)。 轉(zhuǎn)貸的主體必須是金融機構(gòu)，否則可能會構(gòu)成犯罪。 轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)一般在房地產(chǎn)交易中出現(xiàn)。
過橋貸款
過橋貸款(bridge loan)又稱搭橋貸款，是指金融機構(gòu)A拿到貸款項目之后，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。
呆賬
呆賬是一個經(jīng)濟領(lǐng)域術(shù)語，是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項。呆賬是未能及時進行清賬的結(jié)果，又指因?qū)Ψ讲贿€而收不回來的財物。
貸款展期
是指借款人不能按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃按時償付每期應(yīng)償付的貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行審查同意，有限期地延長還款期限的行為。
短拆是民間短期借款的俗稱，因為一般的銀行貸款都需要一個流程，耗費的時間相對比較長，對于特別急需錢的人來說就很麻煩，所以企業(yè)一般會向小貸公司、典當行、擔保公司及其他類金融機構(gòu)申請 短拆 來短期周轉(zhuǎn)。
短拆的特點總體說來就是借款快，金額較小。把本金和利息總計，然后均攤到每期里，然后用工資或者公積金分期沖減貸款，這就是短拆。
過橋資金是一種短期資金的融通，期限以六個月為限，是一種與長期資金相對接的資金。
提供過橋資金的目的是通過過橋資金的融通，達到與長期資金對接的條件，然后以長期資金替代過橋資金。過橋只是一種暫時狀態(tài)。
貸款流程分為九個環(huán)節(jié)：貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置。
信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指金融機構(gòu)承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。
狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/p>
免息優(yōu)惠通常以利率折扣券和天數(shù)免息券的形式發(fā)給客戶。
風險管理
1、反欺詐是對包含交易詐騙，網(wǎng)絡(luò)詐騙，電話詐騙，盜卡盜號等欺詐行為進行識別的一項服務(wù)。在線反欺詐是互聯(lián)網(wǎng)金融必不可少的一部分。
2、黑名單指的是長時間逾期，屢次催款不還，非法套現(xiàn)，等被相關(guān)金融機構(gòu)列入拒絕信貸的用戶。黑名單數(shù)據(jù)在央行個人征信系統(tǒng)里保留五年，破產(chǎn)等特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。
3、客戶信用評級是商業(yè)金融機構(gòu)對客戶償債能力和償債意愿的計量和評價，反映客戶違約風險的大小。
4、網(wǎng)核是對客戶提供的保單學歷等資料去網(wǎng)站上去核實。
5、電核是金融機構(gòu)對客戶的基本情況進行電話核實，這個對金融機構(gòu)審批是否通過有重要作用。
6、多頭貸款指借款人同時向多家機構(gòu)或平臺申請貸款。
7、存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過控制額度前提下可反復周轉(zhuǎn)使用貸款,適用于臨時性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。
8、流量控制法是控制貸款累計發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完,也可分次用完,即用即減,直至全部用完。適用于那些需要嚴格控制規(guī)模的貸款和一些專項性貸款。
9、審貸分離是將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離，分別由不同層次的機構(gòu)和不同部門(崗位)承擔，以實現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。
10、貸放分控是指金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風險的目的。
11、風險處置是指在風險警報的基礎(chǔ)上，為控制和最大限度地消除商業(yè)金融機構(gòu)風險而采取的一系列措施。
12、風險預警是指經(jīng)過風險預警及風險處置過程后，對風險預警的結(jié)果進行科學的評價，以發(fā)現(xiàn)風險預警中存在的問題(如虛警或漏警)，深入分析原因，并對預警系統(tǒng)和風險管理行為進行修正或調(diào)整，因此對于預警系統(tǒng)的完善十分重要。
13、分級審批制度是指金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當報上級審批的制度。
14、客戶經(jīng)理制是指商業(yè)金融機構(gòu)的營銷人員與客戶，特別是重點客戶，建立一種明確、穩(wěn)定和長期的服務(wù)對應(yīng)關(guān)系。
15、貸前調(diào)查是金融機構(gòu)受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵(質(zhì))押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。
16、貸款的合法合規(guī)性是指金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進行調(diào)查、認定。
17、老賴也稱失信被執(zhí)行人。凡未履行生效法律文件確定義務(wù)的人，法院會將其納入失信被執(zhí)行人名單，依法對其進行信用懲戒。
貸款種類
1、企業(yè)貸款這里主要是面向于企業(yè)的，銀行發(fā)放貸款給個人用于購買設(shè)備、租賃房屋等的貸款，具有指向性。還款主要來源于經(jīng)營所得的收入。
2、流動資金貸款與專項貸款不同的是，這部分貸款主要面向于企業(yè)經(jīng)營所發(fā)放的貸款，用于滿足企業(yè)經(jīng)營所需要的貸款。
3、助學貸款國家助學貸款、商業(yè)助學貸款。
4、聯(lián)合貸金融機構(gòu)如銀行、信托等持牌機構(gòu)，與第三方平臺型的金融科技公司合作，基于共同的貸款條款、按約定的出資比例，聯(lián)合向符合條件的借款人通過線上發(fā)放貸款。
5、公積金貸是指利用客戶交住房公積金的記錄來辦理的貸款，不用抵押，公積金賬本等資料。
6、保單貸是指客戶買了指定保險公司的人壽保險，通常買了三年四次后可以做金融機構(gòu)貸款，不用抵押保單。
7、工薪貸是指專門針對工薪族的貸款。
8、房月供貸是指客戶買房貸款后，或者房子抵押貸款后，憑借他良好的還款記錄來辦理的信用貸款，注意房子仍然處于抵押狀態(tài)。房月供貸是抵押貸款額外辦理的一筆信用貸款。
